1. 복리의 개념 - 아인슈타인이 말한 세계 8번째 불가사의
복리는 이자에 이자가 붙는 것입니다. 1000만원을 연 10% 수익률로 투자하면 1년 후 1100만원이 됩니다. 2년차에는 1100만원에 10%가 붙어 1210만원이 됩니다. 단리라면 1200만원이지만, 복리는 10만원 더 많습니다. 작은 차이지만 시간이 지날수록 엄청난 차이가 됩니다.
아인슈타인이 복리를 "세계 8번째 불가사의"라고 부른 이유는 기하급수적 성장 때문입니다. 초반에는 느리지만, 시간이 지날수록 가속도가 붙습니다. 눈덩이가 산을 굴러내려오면서 점점 커지듯이, 자산도 복리로 불어나면 나중에는 상상할 수 없는 크기가 됩니다.
복리의 핵심은 재투자입니다. 배당금, 이자 수익을 빼서 쓰지 않고 다시 투자합니다. 수익을 소비하면 단리가 되고, 재투자하면 복리가 됩니다. 이 차이가 30년 후 억 단위 자산 차이를 만듭니다.
복리는 투자뿐 아니라 모든 것에 적용됩니다. 매일 1% 성장하면 1년 후 37배 성장합니다. 지식, 습관, 건강, 인간관계 모두 복리로 쌓입니다. 작은 노력을 꾸준히 하는 것이 큰 노력을 가끔 하는 것보다 훨씬 강력합니다.
2. 72의 법칙 - 돈이 두 배가 되는 시간
72의 법칙은 간단하게 복리 효과를 계산하는 방법입니다. 72를 수익률로 나누면 원금이 두 배가 되는 기간이 나옵니다. 연 8% 수익률이면 72÷8=9년 만에 두 배가 됩니다. 연 10%면 7.2년, 연 6%면 12년입니다.
예금 금리 2%로는 36년이 걸립니다. 반면 주식 평균 수익률 10%로 투자하면 7.2년마다 두 배가 됩니다. 20대에 1000만원으로 시작하면 30대 초반 2000만원, 30대 후반 4000만원, 40대 중반 8000만원, 50대 초반 1억 6000만원이 됩니다.
72의 법칙은 부채에도 적용됩니다. 카드 리볼빙 이자 18%로 빚을 지면 4년마다 빚이 두 배가 됩니다. 1000만원 빚이 4년 후 2000만원, 8년 후 4000만원이 됩니다. 복리는 양날의 검입니다. 자산에 사용하면 부자가 되고, 부채에 당하면 가난해집니다.
인플레이션도 복리로 작동합니다. 연 3% 물가 상승률이면 24년마다 물가가 두 배가 됩니다. 지금 100만원으로 살 수 있는 것이 24년 후에는 200만원 필요합니다. 그래서 단순히 돈을 모으기만 해서는 안 되고, 인플레이션을 이기는 수익률로 투자해야 합니다.
3. 시간이 만드는 차이 - 10년 vs 30년
매월 100만원씩 10년 저축하면 원금 1억 2000만원입니다. 하지만 연 8% 수익률로 투자하면 1억 8000만원이 됩니다. 20년이면 5억 9000만원, 30년이면 15억입니다. 단순 저축과 복리 투자의 차이는 시간이 지날수록 기하급수적으로 벌어집니다.
20대에 시작하는 것과 40대에 시작하는 것의 차이는 엄청납니다. 25세부터 매월 50만원씩 연 8%로 투자하면 65세에 19억이 됩니다. 하지만 45세부터 매월 100만원씩 투자해도 65세에 6억밖에 안 됩니다. 2배 적게 투자했지만 20년 일찍 시작해서 3배 더 많습니다.
복리에서 가장 중요한 요소는 금액도, 수익률도 아닌 시간입니다. 물론 수익률이 높을수록 좋지만, 높은 수익률을 쫓다가 시작을 미루면 안 됩니다. 지금 당장 연 5%로라도 시작하는 것이 1년 뒤 연 10%로 시작하는 것보다 낫습니다.
중간에 빼쓰지 않는 것도 중요합니다. 복리의 마법은 후반부에 나타납니다. 30년 투자 수익의 70%가 마지막 10년에 발생합니다. 20년 투자하고 10년 앞두고 빼면 가장 큰 수익을 놓치는 것입니다.
4. 워런 버핏의 복리 전략
워런 버핏의 재산 대부분은 50세 이후에 만들어졌습니다. 90세가 넘은 지금 1000억 달러 이상의 자산 중 96%가 60세 이후에 형성되었습니다. 이것이 복리의 힘입니다. 버핏은 연평균 20% 수익률을 60년 이상 유지했습니다.
버핏의 전략은 "천천히 부자 되기"입니다. 한 방에 10배 수익을 노리지 않고, 매년 꾸준히 20%씩 수익을 냅니다. 10년이면 6배, 20년이면 38배, 30년이면 237배가 됩니다. 토끼와 거북이 우화처럼, 꾸준함이 빠른 것을 이깁니다.
손실을 최소화하는 것이 핵심입니다. 버핏의 첫 번째 규칙은 "돈을 잃지 마라"이고, 두 번째 규칙은 "첫 번째 규칙을 잊지 마라"입니다. 50% 손실을 만회하려면 100% 수익이 필요합니다. 손실은 복리의 가장 큰 적입니다.
좋은 기업을 사서 오래 보유합니다. 코카콜라, 애플 등을 수십 년 보유하며 배당을 재투자합니다. 단기 매매로 수수료와 세금을 내는 것보다 장기 보유로 복리 효과를 극대화하는 것이 훨씬 유리합니다.
5. 지금 당장 시작해야 하는 이유
복리에서 가장 아까운 것은 잃어버린 시간입니다. 1년 늦게 시작하면 1년치 수익을 놓치는 것이 아니라, 그 1년치가 30년 동안 복리로 불어날 기회를 놓치는 것입니다. 25세에 100만원은 65세에 2170만원이 되지만, 26세에 시작하면 2009만원밖에 안 됩니다.
작은 금액이라도 지금 시작하세요. "돈이 모이면 투자하겠다"는 생각은 영원히 시작하지 못합니다. 월 10만원, 아니 5만원이라도 지금 당장 시작하는 것이 1년 뒤 100만원으로 시작하는 것보다 낫습니다. 습관과 경험도 복리로 쌓입니다.
완벽한 타이밍을 기다리지 마세요. "지금은 주가가 너무 높아", "경기 침체가 올 것 같아" 하며 기다리면 10년이 훌쩍 지나갑니다. 시장 타이밍을 맞추려는 시도는 대부분 실패합니다. 지금 시작해서 매달 꾸준히 투자하는 적립식 투자가 정답입니다.
미래의 자신에게 선물하세요. 지금 커피 한 잔을 참고 투자한 5,000원이 30년 후 87,000원이 됩니다. 하루 5,000원이면 월 15만원, 30년 후 2억 6천만원입니다. 젊은 당신이 늙은 당신에게 줄 수 있는 가장 큰 선물은 지금 시작하는 투자입니다.
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