[재테크] 라떼 팩터 분석 작은 지출이 만드는 큰 차이

📑 목차

1. 라떼 팩터란 무엇인가

2. 내 라떼 팩터 찾아내기

3. 라떼 팩터를 투자로 전환하면

4. 작은 습관이 만드는 부의 차이

5. 라떼 팩터 줄이기 실전 전략

함께 읽으면 좋은 글

1. 라떼 팩터란 무엇인가

데이비드 바흐가 만든 개념으로, 작지만 반복되는 지출을 의미합니다. 매일 5,000원 카페 라떼를 마시면 월 15만원, 연 180만원, 10년이면 1,800만원입니다. 작은 돈이지만 누적되면 엄청난 금액이 됩니다.

라떼뿐 아니라 담배, 술, 편의점 간식, 택시, 배달 음식 등이 모두 라떼 팩터입니다. 하나하나는 작아서 아깝지 않지만, 합치면 월급의 20-30%를 차지합니다. 돈이 안 모이는 이유는 큰 지출이 아니라 작은 지출 때문입니다.

라떼 팩터의 무서운 점은 무의식적이라는 것입니다. 월세, 통신비는 인식하지만 커피, 간식은 "이 정도야"하며 넘깁니다. 가계부를 써보면 "내가 이렇게 많이 썼나?" 놀라게 됩니다. 측정해야 관리할 수 있습니다.

라떼 팩터를 없애라는 것이 아닙니다. 삶의 작은 즐거움까지 빼앗으면 행복하지 않습니다. 핵심은 "인식하고 선택하라"는 것입니다. 정말 가치 있는 라떼는 마시되, 습관적 소비는 줄이세요.

2. 내 라떼 팩터 찾아내기

1주일간 모든 지출을 기록합니다. 커피 5,000원, 편의점 간식 3,000원, 배달 음식 20,000원 등 아무리 작아도 적습니다. 일주일 후 합산하면 "이렇게 많이 썼나?" 놀라게 됩니다. 인식하는 것이 첫 단계입니다.

반복되는 지출 패턴을 찾습니다. 매일 커피, 주 3회 배달 음식, 매일 편의점 방문처럼 습관적 소비를 찾아냅니다. 이것들이 바로 내 라떼 팩터입니다. 일회성 지출은 괜찮지만, 매일 반복되는 지출은 위험합니다.

가치 vs 습관을 구분합니다. "정말 이 커피가 5,000원의 가치가 있는가?" 자문합니다. 친구와 대화하며 마시는 커피는 가치 있지만, 혼자 걸어가며 습관적으로 사는 커피는 습관일 뿐입니다. 가치 있는 지출만 남기세요.

숫자로 환산합니다. "하루 10,000원 = 월 300,000원 = 연 3,600,000원 = 10년 36,000,000원"으로 계산합니다. 3,600만원이면 신차를 살 수 있고, 해외여행을 10번 갈 수 있습니다. 숫자로 보면 행동이 바뀝니다.

3. 라떼 팩터를 투자로 전환하면

하루 5,000원을 30년간 연 8% 수익률로 투자하면 2억 2,300만원이 됩니다. 원금은 5,475만원인데 복리 효과로 1억 6,800만원이 더 불어납니다. 커피 한 잔이 억대 자산의 차이를 만듭니다.

하루 10,000원(배달 음식)을 20년간 투자하면 1억 8,300만원입니다. 같은 기간 배달 음식을 먹으면 7,300만원을 쓰지만, 투자하면 1억 8,300만원을 만듭니다. 2억 5,600만원의 차이가 발생합니다.

담배값 하루 9,000원(한 갑)을 30년간 투자하면 4억 200만원입니다. 담배를 피우면 건강을 잃고 돈도 잃지만, 끊고 투자하면 건강도 얻고 4억도 얻습니다. 이보다 확실한 투자가 있을까요?

작은 절약이 큰 자산을 만듭니다. 월 30만원 라떼 팩터를 줄이면 연 360만원, 30년간 연 8% 투자 시 4억 5,000만원입니다. 아파트 한 채 값입니다. 라떼를 포기하는 것이 아니라 아파트를 선택하는 것입니다.

4. 작은 습관이 만드는 부의 차이

부자와 가난한 사람의 차이는 큰 결정이 아니라 작은 습관입니다. 부자는 집에서 커피를 타오고, 가난한 사람은 카페에서 삽니다. 부자는 도시락을 싸오고, 가난한 사람은 배달을 시킵니다. 하루하루는 작지만 10년 후 큰 차이가 됩니다.

복리는 좋은 습관에도 나쁜 습관에도 적용됩니다. 매일 커피 사는 습관은 복리로 빚을 만들고, 매일 투자하는 습관은 복리로 부를 만듭니다. 습관의 복리가 인생을 결정합니다.

1% 개선이 1년 후 37배 차이를 만듭니다. 하루 1%씩 나아지면 1.01^365 = 37.8입니다. 하루에 작은 지출 하나씩 줄이고, 그 돈을 투자하면 1년 후 엄청난 차이가 납니다. 1%를 무시하지 마세요.

부자는 "시간을 사는" 지출을 하고, 가난한 사람은 "시간을 파는" 지출을 합니다. 로봇청소기는 시간을 사는 지출이고, 명품 백은 허영을 사는 지출입니다. 라떼 팩터를 줄여 시간을 사는 지출에 투자하세요.

5. 라떼 팩터 줄이기 실전 전략

커피는 집에서 타서 텀블러에 담아갑니다. 캡슐 커피 머신 10만원을 사면 캡슐 한 개 500원입니다. 카페 커피 5,000원과 10배 차이입니다. 3개월이면 본전을 뽑고, 그 이후는 순수익입니다.

배달 대신 밀프렙을 합니다. 주말에 한 번에 식재료를 사서 일주일치 반찬을 만들어 냉동합니다. 한 끼 2,000-3,000원으로 배달 음식 15,000원의 1/5 가격입니다. 건강도 챙기고 돈도 아낍니다.

편의점 대신 마트를 이용합니다. 편의점 물 1,000원, 마트 물 400원입니다. 편의점은 편리함의 대가로 2-3배 비쌉니다. 주말에 마트에서 한 번에 사서 집과 회사에 비축하세요.

30일 챌린지를 합니다. "30일간 카페 커피 안 사기", "30일간 배달 음식 안 시키기" 같은 챌린지를 하고, 아낀 돈을 투자 계좌로 바로 이체합니다. 30일이 지나면 습관이 되고, 라떼 팩터가 사라집니다.

함께 읽으면 좋은 글

작은 습관이 만드는 부자의 길
절약으로 1억 모으는 법
복리의 마법 활용하기