📑 목차
1. 신용점수가 돈이 되는 이유
신용점수 100점 차이가 금리 1-2%p 차이를 만듭니다. 3억 주택담보대출을 30년 받을 때, 금리 4%와 5%의 차이는 총 이자 6,000만원입니다. 신용점수 100점이 6,000만원의 가치가 있는 것입니다.
신용점수가 높으면 대출 심사도 빠르게 통과합니다. 같은 소득이어도 신용점수 900점과 700점은 대출 가능 금액이 다릅니다. 좋은 기회가 왔을 때 빠르게 자금을 조달하려면 평소에 신용점수를 관리해야 합니다.
카드 한도, 할부 가능 여부도 신용점수에 따라 달라집니다. 신용점수가 낮으면 카드 발급도 거절당하고, 할부도 못 합니다. 신용카드 혜택을 최대한 활용하려면 높은 신용점수가 필수입니다.
신용점수는 금융 건강의 지표입니다. 높은 신용점수는 제때 빚을 갚고, 안정적으로 소득이 있으며, 금융 거래를 성실히 한다는 증거입니다. 반대로 낮은 점수는 위험 신호입니다. 정기적으로 확인하고 관리하세요.
2. 신용점수 올리는 10가지 방법
카드값을 자동이체로 전액 결제하세요. 연체는 신용점수를 급격히 떨어뜨립니다. 하루만 늦어도 감점됩니다. 자동이체 설정으로 연체를 원천 차단하고, 통장에 항상 여유 자금을 유지하세요.
신용카드를 꾸준히 사용하세요. 카드를 안 쓰는 것보다, 적당히 쓰고 제때 갚는 것이 점수에 유리합니다. 월 30-50만원 정도 생활비를 카드로 결제하고 전액 납부하면 신용 이력이 쌓입니다.
현금서비스와 카드론은 절대 쓰지 마세요. 단 1회 사용해도 "돈이 급한 사람"으로 분류되어 점수가 떨어집니다. 정말 급하면 마이너스 통장을 이용하고, 현금서비스는 최후의 수단으로도 쓰지 마세요.
할부는 3회 이내로 제한하세요. 12개월, 24개월 장기 할부를 많이 쓰면 "여유가 없는 사람"으로 보입니다. 큰 금액도 일시불로 결제하고, 어쩔 수 없으면 3개월 할부까지만 사용하세요.
대출은 최소화하고 빠르게 상환하세요. 대출이 많으면 신용점수가 떨어집니다. 마이너스 통장도 대출입니다. 불필요한 대출을 정리하고, 대출 잔액을 줄이면 점수가 올라갑니다. 목표는 대출 제로입니다.
3. 신용점수 깎이는 행동 피하기
단기간에 여러 카드를 발급받지 마세요. 한 달에 3개 이상 카드를 발급하면 "돈이 급한 사람"으로 보여 점수가 떨어집니다. 새 카드가 필요하면 3개월 간격을 두고 발급하세요. 연회비 혜택에 혹해서 여러 장 만들지 마세요.
대출 한도 조회를 남발하지 마세요. 여러 은행에서 대출 가능 여부를 조회하면 기록이 남고 점수가 떨어집니다. 조회만 해도 감점되니, 실제로 대출받을 때만 조회하세요. 비교하고 싶으면 대출 비교 플랫폼을 이용하세요.
통신비, 공과금 연체를 조심하세요. 휴대폰 요금, 전기세, 가스비 연체도 신용정보에 등록됩니다. 자동이체로 설정하거나, 납부일을 달력에 표시하여 연체를 방지하세요. 작은 금액 연체도 신용점수에 악영향을 줍니다.
불필요한 신용카드는 해지하지 마세요. 오래 사용한 카드를 해지하면 신용 거래 기간이 짧아져 점수가 떨어집니다. 연회비가 부담되면 연회비 없는 카드로 전환하고, 최소 금액이라도 사용하여 유지하세요.
리볼빙과 부분 결제는 절대 금지입니다. 카드값을 다 못 갚아 일부만 납부하거나 리볼빙으로 돌리면 신용점수가 급락합니다. 카드값을 감당 못할 정도로 쓰면 안 됩니다. 전액 결제가 원칙입니다.
4. 신용점수별 대출 금리 차이
신용점수 900점 이상(1등급): 주택담보대출 연 3-4%, 신용대출 연 4-6%. 최저 금리를 적용받고, 대출 한도도 최대입니다. 3억 대출 시 30년 총 이자 약 1억 5,000만원입니다.
신용점수 800-899점(2-3등급): 주택담보대출 연 4-5%, 신용대출 연 6-10%. 보통 수준의 금리입니다. 3억 대출 시 30년 총 이자 약 1억 9,000만원으로, 1등급 대비 4,000만원 더 냅니다.
신용점수 700-799점(4-6등급): 주택담보대출 연 5-7%, 신용대출 연 10-15%. 금리가 높아지기 시작합니다. 3억 대출 시 30년 총 이자 약 2억 5,000만원으로, 1등급 대비 1억 더 냅니다.
신용점수 700점 미만(7등급 이하): 주택담보대출도 어렵고, 신용대출은 연 15-20% 이상입니다. 대출 한도도 적고, 심사도 까다롭습니다. 이 구간이라면 대출받기 전에 신용점수부터 올려야 합니다.
신용점수 100점이 평생 이자 3,000-5,000만원 차이를 만듭니다. 신용점수 관리는 투자가 아니라 필수입니다. 매달 확인하고, 떨어지면 원인을 파악하여 즉시 개선하세요.
5. 신용점수 900점 이상 만들기 로드맵
1단계(0-6개월): 신용카드 만들고 꾸준히 사용하기. 신용 이력이 없으면 점수도 낮습니다. 체크카드만 쓰던 사람은 신용카드를 만들어 월 30만원 정도 쓰고 전액 납부합니다. 6개월이면 기본 신용 이력이 쌓입니다.
2단계(7-12개월): 연체 제로, 전액 결제 습관 만들기. 단 한 번의 연체도 없이 모든 카드값, 통신비, 공과금을 제때 납부합니다. 자동이체로 설정하여 실수로라도 연체하지 않게 합니다. 이 단계에서 700-800점 달성 가능합니다.
3단계(13-24개월): 대출 줄이고 신용 한도 높이기. 마이너스 통장, 신용대출 등을 최대한 상환합니다. 카드 한도는 높이되 실제 사용은 한도의 30% 이하로 유지합니다. 이용 가능 한도가 많으면 여유 있는 사람으로 평가됩니다.
4단계(25-36개월): 900점 돌파. 2-3년간 성실하게 신용 거래를 하면 900점 이상 달성합니다. 이후에도 관리를 계속하여 950점, 1,000점에 도전합니다. 한 번 올려놓으면 유지하기는 쉽습니다. 평생 낮은 금리 혜택을 누리세요.
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