📑 목차
1. 세금 아끼는 것이 가장 확실한 수익
연 10% 수익률을 내기는 어렵지만, 세금 16.5%를 돌려받기는 쉽습니다. 연금저축에 600만원을 납입하면 99만원을 환급받습니다. 이는 즉시 16.5% 수익률입니다. 투자 실력이 없어도 절세 계좌만 활용하면 확정 수익을 얻을 수 있습니다.
일반 계좌는 세금 폭탄을 맞습니다. 주식 배당은 15.4%, 이자는 15.4%, 해외 주식 양도차익은 22%의 세금을 냅니다. 1,000만원 수익이 나도 실제 손에 쥐는 돈은 780-850만원입니다. 절세 계좌는 이 세금을 줄이거나 없앱니다.
복리 효과를 극대화합니다. 일반 계좌는 매년 세금을 떼고 재투자하지만, 절세 계좌는 세금 없이 전액 재투자됩니다. 30년 장기 투자하면 세금 차이로 인한 복리 효과가 수익률 2-3%p 차이를 만들고, 최종 자산은 30-40% 더 많아집니다.
부자들은 절세 계좌를 한도까지 다 씁니다. 연금저축 600만원 + IRP 900만원 = 연 1,500만원을 절세 계좌에 넣고, 최대 247.5만원을 환급받습니다. 30년이면 7,425만원을 세금으로 돌려받는 것입니다. 절세가 곧 재테크입니다.
2. 연금저축 - 연 600만원 세액공제
연 600만원까지 납입하면 세액공제를 받습니다. 총급여 5,500만원 이하는 16.5%(99만원), 초과자는 13.2%(79.2만원)를 환급받습니다. 20대부터 시작하면 30-40년간 3,000-4,000만원을 세금으로 돌려받습니다.
연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁 중 연금저축펀드를 추천합니다. ETF, 주식, 채권에 투자할 수 있어 수익률이 높고, 수수료가 저렴합니다. 보험은 수수료가 비싸고 중도 해지 시 손해가 큽니다.
55세 이후 연금으로 받아야 혜택을 누립니다. 중도 해지하면 세액공제 받은 금액을 토해내고 16.5%의 기타소득세를 냅니다. 55세 이후 연금으로 받으면 3.3-5.5%의 낮은 세율만 적용됩니다.
연 600만원이 부담되면 400만원부터 시작하세요. 400만원 납입해도 66만원(16.5%) 환급받습니다. 소액이라도 지금 시작하는 것이 1년 뒤 큰 금액을 넣는 것보다 복리 효과가 큽니다.
3. IRP - 연 900만원 세액공제
IRP(개인형 퇴직연금)는 연금저축 600만원 + IRP 300만원 = 총 900만원까지 세액공제됩니다. 900만원 납입 시 148.5만원(16.5%) 또는 118.8만원(13.2%)을 환급받습니다. 연금저축만 하는 것보다 49.5만원을 더 돌려받습니다.
직장인은 퇴직금을 IRP로 받으세요. 퇴직금을 통장으로 받으면 당장 쓰게 되지만, IRP로 받으면 세금 혜택을 받으며 굴릴 수 있습니다. 이직할 때마다 IRP로 받아 모으면 은퇴 자금이 자동으로 쌓입니다.
IRP는 원금 보장 상품을 30% 이상 넣어야 합니다. 정기예금, 국채 등 원금 보장 상품 30% + ETF·주식 70%로 구성합니다. 번거롭지만 법으로 정해진 규칙이니 따라야 합니다. 나머지 70%는 공격적으로 투자할 수 있습니다.
자영업자와 프리랜서도 가능합니다. 직장인만 IRP를 할 수 있는 것이 아닙니다. 소득이 있는 사람은 누구나 IRP 계좌를 개설하고 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 4대 보험 가입 여부와 무관합니다.
4. ISA - 최대 400만원 비과세
ISA(개인종합자산관리계좌)는 연 2,000만원(총 1억)까지 납입하고, 수익 200만원(서민형 400만원)까지 비과세됩니다. 초과분은 9.9% 분리과세로 일반 계좌 15.4%보다 저렴합니다. 투자 수익이 큰 사람에게 유리합니다.
서민형 ISA는 혜택이 더 큽니다. 총급여 5,000만원 이하 또는 종합소득 3,800만원 이하면 서민형으로 400만원까지 비과세입니다. 국내 주식, ETF, 채권, 펀드 등 다양한 상품에 투자할 수 있습니다.
3년 이상 유지해야 혜택을 받습니다. 중도 해지하면 일반 계좌와 동일하게 15.4% 세금을 냅니다. 최소 3년은 묻어두고 장기 투자하세요. 의무 기간 후에는 일부만 인출하고 계속 유지할 수 있습니다.
연금저축으로 전환하면 추가 세액공제를 받습니다. ISA 만기 후 60일 내에 연금저축으로 이전하면 300만원까지 추가 세액공제(49.5만원)를 받습니다. ISA + 연금저축 조합은 최강의 절세 전략입니다.
5. 절세 계좌 최적 조합 전략
20-30대 직장인: ISA 2,000만원 + 연금저축 600만원. ISA로 단기-중기 자금을 굴리고, 연금저축으로 노후를 준비합니다. 3년 후 ISA 만기되면 연금저축으로 전환하여 추가 세액공제를 받습니다. 총 148.5만원 세금 혜택입니다.
40-50대 고소득자: 연금저축 600만원 + IRP 900만원 = 1,500만원. 세액공제 한도를 최대로 활용합니다. 연 247.5만원(고소득자 198만원)을 환급받고, 30년간 7,400만원(또는 5,900만원)을 돌려받습니다. 은퇴 준비에 집중합니다.
자영업자·프리랜서: IRP 900만원 + ISA 2,000만원. 퇴직금이 없으므로 IRP로 스스로 노후 자금을 만들고, ISA로 사업 자금을 굴립니다. 소득이 불규칙하므로 유동성이 있는 ISA 비중을 높입니다.
투자 초보자: 연금저축 400만원부터 시작. 부담 없는 금액으로 절세 계좌에 익숙해지세요. 1년 경험을 쌓고 다음 해에 600만원, 그 다음 해에 IRP 추가하는 식으로 점진적으로 늘립니다. 처음부터 무리하면 중도 해지할 수 있습니다.
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